Brancher un agent IA sur Pennylane et Qonto : ce que permettent leurs API

En bref

• Pennylane et Qonto ont chacun une API documentée. Un agent IA peut se brancher, via ces interfaces officielles, sur les deux logiciels pour préparer les justificatifs, le rapprochement bancaire et les relances.
• Chez Qonto, une intégration construite pour des clients passe par OAuth 2.0. Chez Pennylane, on vise la V2 ; l'accès d'un prestataire reste à confirmer avec l'éditeur.
• Notre règle : l'agent lit et prépare, votre équipe valide. Il ne gagne en autonomie qu'avec votre accord écrit et ne reçoit jamais le droit de faire un virement.

Vous tenez votre comptabilité dans Pennylane et votre banque chez Qonto ? Les deux logiciels s'ouvrent à d'autres programmes par une API. Une API est une porte d'entrée officielle : un programme y demande des données, ou y dépose une action, avec une autorisation. Un agent IA peut donc s'y brancher. Reste à savoir comment, avec quels droits, et où sont les limites.

Nous avons relu les documentations officielles le 13 octobre 2026. Ce qu'elles ne disent pas est signalé comme tel.

Ce qu'on veut automatiser : justificatifs, rapprochement, relances

Prenons un scénario type : une PME de 30 salariés, la comptabilité dans Pennylane, la banque chez Qonto. Chaque mois, quelqu'un court après les justificatifs, pointe les opérations bancaires et relance les clients en retard.

Un agent « pièces comptables » pourra :

• récupérer les factures fournisseurs, dans Pennylane ou dans la boîte de courriel pour celles qui arrivent encore ainsi, et en extraire le fournisseur, la date et les montants HT, TVA et TTC ;
• proposer le rapprochement bancaire, c'est-à-dire relier chaque opération bancaire à sa facture ;
• lister les opérations sans justificatif avant la fin du mois.

Un agent « relances » préparera les courriels de relance des factures impayées. Dans les deux cas, l'agent prépare et une personne valide. Il s'arrêtera dès qu'une pièce sera illisible, qu'un doublon sera suspect ou qu'un fournisseur sera inconnu.

Un mot sur la facture électronique en France. La réforme est effective depuis le 1er septembre 2026. Depuis cette date, toutes les entreprises doivent pouvoir recevoir des factures électroniques. Une PME comme celle de notre exemple a jusqu'au 1er septembre 2027 pour les émettre. Ces factures passent par une plateforme agréée par l'administration. D'ici là, ces entreprises peuvent encore adresser leurs factures directement à leurs clients. Sous quelle forme exactement : à vérifier avec votre expert-comptable. L'agent ne remplacera pas la plateforme agréée : il travaillera à côté, sans casser la chaîne légale.

Pennylane : API V2, authentification, limites connues

La version. Pennylane présente la V2 comme « la version stable officielle ». La V1 est déclarée obsolète depuis juillet 2025, et les utilisateurs avaient jusqu'à fin 2025 pour migrer. Un nouveau branchement vise donc la V2.

L'authentification. Deux voies existent.

• Le jeton d'entreprise : une clé secrète créée dans les paramètres de Pennylane, affichée une seule fois. Il faut une formule Essential ou supérieure et un accès administrateur. On choisit « lecture seule » ou « lecture et écriture », puis une durée : 1, 6 ou 12 mois, ou illimitée.
• L'application OAuth 2.0. OAuth 2.0 est un protocole d'autorisation : vous ouvrez un accès limité à une application sans lui confier votre mot de passe. L'application s'enregistre auprès de l'équipe Partenariats de Pennylane. Le jeton d'accès, la clé temporaire que reçoit l'application, expire après 24 heures.

Les conditions d'utilisation de l'API datent de janvier 2024. Elles appellent « partenaire API » un tiers que Pennylane autorise à développer des intégrations. Selon ces conditions, l'identifiant OAuth sert à appeler l'API, et Pennylane l'accorde à sa discrétion. Elles réservent aussi l'accès à l'API aux utilisateurs autorisés et aux partenaires API, tenus à la confidentialité. Le cas d'un prestataire qui utiliserait le jeton de son client n'y est pas traité clairement : nous poserons la question par écrit à Pennylane avant tout branchement.

Les permissions. Chaque accès, jeton ou application, porte des permissions par type de donnée, appelées « scopes ». Chacune existe en deux versions : :readonly pour la lecture seule, :all pour lire, écrire et, selon la règle générale de la page, supprimer. Il n'existe pas de niveau « écrire sans supprimer ». Selon la page de référence, transactions:readonly suffit pour lire les opérations bancaires. Enregistrer un rapprochement dans Pennylane demande en revanche supplier_invoices:all. Les mêmes pages citent encore l'ancienne permission ledger : nous le testerons dans l'environnement de test avant d'écrire la fiche de l'agent.

Les limites connues.

• 25 requêtes toutes les 5 secondes par jeton. Une requête est un appel du programme à l'API. Au-delà, l'API répond par une erreur 429 (« trop de requêtes ») et indique combien de secondes attendre.
• Les webhooks, ces messages que Pennylane envoie quand une donnée change, sont en bêta, c'est-à-dire encore en phase de test. Pennylane conseille de s'appuyer en attendant sur les points d'accès qui listent les changements. Un point d'accès est une adresse précise de l'API, dédiée à un type de donnée.
• Un environnement de test se crée depuis le compte de l'entreprise : on essaie sans toucher aux vraies données.

Qonto : clé API ou OAuth, et pourquoi nous passerons par OAuth

L'API Business de Qonto accepte deux modes d'authentification : la clé API et OAuth 2.0.

La clé API sert aux clients Qonto qui automatisent leur propre entreprise. Les consignes aux développeurs la jugent plus simple. Elles orientent vers OAuth 2.0 dès qu'il faut des actions sensibles ou qu'on veut limiter les permissions à une liste précise.

Pour une intégration construite pour ses clients, Qonto renvoie au parcours OAuth 2.0. C'est notre choix : même quand l'agent tournera sur vos serveurs, c'est nous qui le construirons et le brancherons. OAuth permet aussi de lui donner une liste fermée de permissions.

Bon à savoir : la clé API ouvre déjà beaucoup de choses. Elle permet par exemple de créer un virement entre deux comptes de la même entreprise. La création d'un virement SEPA, les virements internationaux et les actions sur les cartes ne s'ouvrent qu'avec OAuth, et seulement avec la permission correspondante.

Un point à connaître : avec OAuth, lire les opérations bancaires demande la permission organization.read. Qonto la classe « sensible » : elle donne accès au solde, à l'IBAN, aux transactions, à l'organisation et à l'équipe. Pour une application qui se connecte aux comptes de ses clients, cette permission passe par une validation de Qonto avant la mise en production. Qonto conseille de ne demander que les permissions utiles. Si l'agent n'a besoin que des PDF des factures fournisseurs ou clients, attachment.read suffit, sans organization.read.

Limites publiées : 1 000 requêtes par 10 secondes et 10 000 par 10 minutes, par adresse IP, c'est-à-dire par adresse réseau de la machine qui appelle l'API. Les liens de téléchargement des pièces jointes expirent après 30 minutes. Un environnement de test est ouvert aux inscrits du portail développeur.

Le moindre accès : lecture seule au départ, aucun virement par l'agent

Notre règle est simple : l'agent reçoit le minimum.

• Lecture seule par défaut. Chez Pennylane : transactions:readonly, supplier_invoices:readonly, customer_invoices:readonly. Chez Qonto : organization.read, attachment.read ou client_invoices.read, selon le besoin réel écrit dans la fiche de l'agent.
• Écriture seulement si vous la demandez, sur un seul type de donnée. Exemple : déposer un justificatif sur une opération Qonto (attachment.write). Autre exemple : enregistrer dans Pennylane un rapprochement validé, avec supplier_invoices:all. Cette permission peut aussi donner le droit de supprimer des factures fournisseurs : nous vous le dirons avant de la demander.
• Aucune permission de paiement, de virement ou de carte : ni payment.write, ni internal_transfer.write, ni international_transfer.write, ni card.write. Sans elles, l'agent n'a pas la clé pour faire un virement, même par erreur.

Au départ, chaque écriture passe par votre validation. Un agent ne gagne en autonomie que sur des mesures (taux d'accord, erreurs) et avec votre accord écrit. Les paiements restent hors de sa portée.

Le rapprochement suivra le même principe. L'agent lira vos opérations et vos factures, puis proposera les correspondances dans un écran de validation prévu à cet effet. Votre équipe confirmera ou corrigera. Chaque action sera notée dans un journal : ce que l'agent a lu, ce qu'il a proposé, qui a validé, et quand.

Versions figées et changements d'API : éviter la panne silencieuse

Une API évolue. Le vrai risque n'est pas la panne franche, qu'on voit tout de suite. C'est la panne silencieuse : une donnée qui n'arrive plus, sans que personne s'en rende compte.

Pennylane en donne un exemple récent. Son guide des changements 2026 remplace l'ancienne permission ledger par des permissions plus fines. Il change aussi la façon de découper certaines listes en pages. Le calendrier : essai possible dès le 14 janvier 2026, nouveau comportement par défaut le 8 avril, aucun retour en arrière possible au 1er juillet 2026.

Pennylane promet un courriel au moins un mois avant de déclarer une version obsolète. Chaque réponse de l'API porte aussi un en-tête, une information technique jointe à la réponse : Api-Version-Expires-At donne la date de fin d'une version ancienne. Ses conditions d'utilisation réservent toutefois le droit de modifier l'API « avec ou sans préavis » (notre traduction).

Chez Qonto, un changement incompatible donne lieu à une nouvelle version de l'API. Dans une même version, Qonto peut ajouter des champs ou des points d'accès à tout moment. Qonto ne publie pas de délai de préavis avant le retrait d'une version.

Notre méthode prévoit trois parades :

• Chaque agent déployé aura un numéro de version, ses connecteurs aussi. Un connecteur est la partie du programme qui parle à l'API d'un logiciel. Une mise à jour passera par une courte série d'essais sur l'environnement de test.
• Le connecteur surveillera les signaux d'alerte : l'en-tête de fin de version de Pennylane, des erreurs 429 répétées, une réponse vide là où il attend des données.
• En cas de doute, l'agent s'arrêtera et le signalera lui-même : un ticket s'ouvrira dans notre outil de support, et vous le suivrez dans votre futur espace client.

Vous utilisez un autre logiciel ?

La méthode reste la même : lire la documentation officielle, noter la version, l'authentification et les limites, et dire ce qui n'est pas vérifié. Holded et Exact Online passeront par ce même relevé avant les versions espagnole et belge de cet article. Tant que leurs API ne sont pas vérifiées à la source, nous ne promettons rien sur ces connecteurs.

Pour aller plus loin

• Les agents « pièces comptables » et « relances et factures » : Nos agents
• Les paliers d'autonomie, de l'agent qui observe à l'agent autonome surveillé : Notre méthode
• Les alertes et les tickets que les agents ouvriront eux-mêmes : Supervision
• Où sont traitées vos données : Données et sécurité
• Faire le point sur vos outils et leurs API : l'audit, 490 € HT, déduit du devis de mise en place si vous le signez dans les 30 jours